Renégocier son crédit

• Renégocier son crédit, une opération réglementée
• Les points clefs à considérer
• 3 scénarios chiffrés
  • Scénario 1
    
  • Scénario 2
    
  • Scénario 3
  
  
  

I - Renégocier son crédit, une opération réglementée

Renégocier son crédit consiste à rembourser un crédit existant et à le remplacer par un nouveau crédit, à un taux moins élevé, soit auprès du même établissement bancaire (il s'agit alors effectivement d'une renégociation, elle est difficile à obtenir) soit auprès d'un autre établissement bancaire (il s'agit alors d'un rachat de prêt, suivi de la mise en place d'un nouveau prêt avec une nouvelle garantie).

Le rachat de prêt peut être analysé de deux points de vue. Les banques, de leur côté, sont très défavorables à ce type d'opération ; elles estiment qu'en acceptant d'accorder un taux fixe, elles ont pris un risque financier et feront tout leur possible pour que le prêt aille à son terme. Les particuliers, de l'autre côté, souhaitent, quand l'évolution des taux les avantagent, profiter des baisses de taux pour renégocier leurs prêts actuels.

Pour réglementer cette pratique, la loi a prévu des pénalités de remboursement anticipé et a fixé un montant maximum. Ainsi les banques perçoivent une rémunération dans le cas où le crédit est remplacé par un crédit dans une autre banque.

Pour que le rachat de prêt soit intéressant, il faut que le gain sur le coût total du crédit (coût du crédit actuel moins coût du nouveau crédit) soit suffisant pour couvrir :

• les pénalités de remboursement dues à la banque (maximum de 3% du capital restant dû, ou de 6 mois d'intérêts),
• les frais éventuels de mise en place d'une nouvelle garantie (dans certains cas),
• le temps passé à mettre en place le nouveau prêt et à assurer toutes les démarches de transfert de compte.
  

II - Les points clefs à considérer

Nous avons procédé à une analyse financière détaillée dans le cas d'un prêt à 15 ans, qui met en évidence les points suivants :

• Durée écoulée du crédit en cours : le rachat de prêt n'est vraiment intéressant que pendant les 5 premières années du prêt en cours. Après cette période, la différence totale des mensualités n'est (dans la plupart des cas) plus suffisante pour couvrir les pénalités et les frais associés. De manière générale, une durée restante du prêt en cours d'au moins 10 ans est requise pour couvrir les frais liés au rachat de prêt.
• Différentiel de taux : pour que le gain financier soit suffisant, il faut que la différence de taux entre le taux actuellement en cours et le taux du nouveau prêt soit supérieure à 1%. Cette différence de taux s'analyse sur la durée restante du prêt. S'il reste 10 ans à courir, il faut comparer le taux du prêt existant au taux à 10 ans actuellement pratiqué.
• Frais de rachat : les pénalités de remboursement anticipé sont dues dans la totalité des cas, par contre les frais de garantie (caution ou hypothèque) ne sont pas toujours significatifs, nous les avons estimés à 1,60% de l'encours. En cas de transfert de caution crédit logement, par exemple, les frais réels peuvent être beaucoup plus faibles (0,60% environ), ce qui représente une économie supplémentaire de 1% de l'encours du prêt (800 euros environ).
• Financement des frais : dans tous les cas, les frais de rachat de prêt sont ajoutés au capital à refinancer et le rachat ne donnera lieu à aucune dépense en trésorerie. Nous indiquons les frais de rachat pour information uniquement, seule la différence des mensualités intervient dans le calcul du gain financier.
• Montant du prêt actuel : le gain lié au rachat est directement proportionnel au montant du prêt ; nous avons pris l'hypothèse d'un prêt de 120.000 euros à la mise en place, dans le cas d'un prêt moins important (80.000 euros par exemple), le gain obtenu serait plus faible.

III - 3 scénarios chiffrés

Vous trouverez ci-dessous le détail des calculs financiers dans plusieurs hypothèses de taux.

Scénario1 :

Taux actuel du prêt 6,00%

au : 28 mai 2003

L'ensemble des frais est refinancé lors du rachat de prêt et ne nécessite donc pas de "sortie de trésorerie pour vous", toutefois en vous indiquant ici l'encours estimé du prêt et le montant des frais (frais de garantie plus 3 % du capital restant dû) dans le cas ou les frais sont différents du 1.60 % estimés, le gain réel sera supérieur.

Scénario 2


Taux actuel du prêt 5,50%

Détail du prêt
Taux actuel du prêt	5,50%
Nouveau taux 15 ans	4,25%
Différence de taux	-0,90%

au : 28 mai 2003

Scénario 3

au : 28 mai 2003