Le prêt Multipalier

• De quoi s'agit-il ?
• Un exemple classique
• Les avantages du prêt multipalier
• L'avis de Meilleurtaux.com

I - De quoi s'agit-il ?

La plupart du temps votre acquisition ou votre construction doit être financée à l'aide de plusieurs prêts afin de profiter aux mieux des prêts à taux réduits auxquels vous pouvez prétendre :

• Prêt à taux zéro
• Prêt 1% patronal
• Prêt Epargne Logement
• Prêt familial

Pour compléter votre enveloppe financière, vous avez également recours à un prêt principal.

Les durées de ces prêts sont toutes différentes, ce qui ne facilite pas la gestion de votre budget familial puisque vos échéances mensuelles ne seront pas constantes. Afin de lisser votre mensualité, les banques proposent un prêt à plusieurs niveaux de remboursement : les mensualités du prêt multipalier ont la particularité de varier en fonction du total des mensualités provenant de vos autres prêts, de vos autres mensualités et de votre capacité de remboursement

Ainsi, la mensualité du multipalier sera peu élevée sur les premières années et augmentera proportionnellement à la diminution du reste de vos mensualités.

Ce montage permet également, dans certains cas, de réduire la durée du prêt, et par conséquent de diminuer le coût total de votre financement.

II - Un exemple classique

Prenons une opération qui présente les caractéristiques suivantes :

1 - Coût de construction de votre résidence principale : 150.000 euros
2 - Apport personnel : 15.000 euros
3 - Financements à taux privilégiés obtenus :

Prêt à taux zéro :
Montant : 25.000 euros
Durée : 10 ans (120 mois)
Mensualité : 208 euros

Prêt employeur :
Montant : 15.000 euros
Durée : 12 ans (144 mois)
Taux : 2,5%
Mensualité : 120 euros

Le total des prêts à taux privilégiés que vous avez pu obtenir s'élève à 50.000 euros. Compte tenu de votre apport personnel de 15.000 euros, vous disposez d'une somme de 65.000 euros, et il reste à financer 85.000 euros qui doivent être obtenus grâce à un prêt amortissable classique.

Les caractéristiques de ce prêt sont les suivantes :
Montant : 85.000 euros
Taux : 5,5%
Durée : 20 ans (240 mois)
Mensualité : 584 euros

Les remboursements cumulés de ces différents prêts amènent le total de vos mensualités à 1.051 euros durant les premières années. Ce qui peut s'avérer trop important pour votre budget initial. En revanche, vos différents prêts se terminent les uns après les autres au fil des ans et vos échéances vont diminuer progressivement.

TABLEAU 1 : ECHEANCIER INITIAL SANS PRET PALIER

Si vous avez déterminé, par exemple, que vous étiez financièrement limité à 1.020 euros, le cumul des différentes mensualités ne vous convient pas car il est supérieur à votre budget. De plus, il est possible que vous préfériez une mensualité globale constante. Le prêt multipalier est conçu pour apporter une solution à vos besoins.

III - Les avantages du prêt multipalier

Dans notre exemple, 3 avantages méritent d'être soulignés :

1. Des charges mensuelles toujours identiques (vous facilitez ainsi la gestion de votre budget).
2. Des charges mensuelles réduites (vous respectez votre budget maximum de 1.020 euros par mois).
3. Un coût total moins important (la technique multipalier a pour effet de réduire la durée du prêt principal).

TABLEAU 2 : STRUCTURE DU PRET MULTIPALIER

Puisque la durée du prêt multipalier a diminué, son coût total s'abaisse à 48.484 euros. Ainsi, grâce à ce type de montage financier, vos contraintes budgétaires peuvent être satisfaites :

• Le total de vos mensualités n'excède pas 1.020 euros / mois.
• Le total de vos mensualités est toujours identique (sauf pour le dernier palier où le montant est arrondi à la baisse).
• Le coût total de votre prêt principal est réduit de  6.676 euros car sa durée est ramenée à 184 mois (au lieu de 240).

IV - L'avis de Meilleurtaux.com

Le prêt multipalier a pour objectif premier de lisser vos charges mensuelles. Il présente également dans certains cas d'autres avantages non négligeables tels que la réduction du coût de votre financement.

Si votre enveloppe financière est constituée de plusieurs prêts, n'hésitez donc pas à demander une simulation précise à votre banque afin d'étudier l'intérêt d'un prêt principal à paliers multiples.